Mutuelles : hausse des tarifs en 2026 malgré un gel prévu dans la loi

Un gel des cotisations prévu par la loi, mais une application contestée

Fin 2025, la loi de financement de la Sécurité sociale (LFSS) a introduit un dispositif visant à geler les cotisations des complémentaires santé à leur niveau de 2025. Cette mesure s’inscrit dans un contexte de forte pression sur le pouvoir d’achat, notamment pour les ménages les plus exposés aux dépenses de santé.

Pourtant, l’application de cette disposition reste contestée, les organismes complémentaires invoquant la liberté contractuelle pour justifier ces évolutions tarifaires. 

D’après l’étude menée par l’UFC-Que Choisir, des organismes tels qu’April, Apicil, Groupama, Harmonie ou encore Aesio mutuelle auraient ainsi appliqué des hausses via des mécanismes contractuels indirects. Révision des garanties, changement des contrats ou ajustement des paramètres techniques : les méthodes de contournement sont multiples. 

Cette situation a poussé la ministre de la Santé à saisir le Conseil d’État pour clarifier la validité de cette mesure.

📑 Chiffres clés de l'enquête Que Choisir : 

• Personne seule : Hausse moyenne de 106 €/an
• Couple : Hausse moyenne de 198 €/an
• Jusqu'à 2 000 €/an de hausse constatée pour une personne seule

Les retraités, premières victimes des hausses déguisées

Les seniors figurent parmi les publics les plus exposés aux évolutions tarifaires des complémentaires santé. Les cotisations augmentent en effet avec l’âge, et à la retraite, l’absence de part employeur pèse davantage sur le budget.

Selon la Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques (DREES), un assuré de 75 ans peut payer deux à quatre fois plus qu'un assuré de 20 ans pour des garanties équivalentes.

Pour un retraité disposant d'une pension modeste, chaque hausse, même de quelques euros par mois, pèse lourd sur son budget. Le Haut Conseil pour l’avenir de l’assurance maladie (HCAAM) souligne que l’accès à une complémentaire santé reste un enjeu pour une partie des assurés. Certains retraités sont contraints de renoncer ou de réduire leur niveau de couverture pour des raisons financières.

Si les bénéficiaires de la Complémentaire santé solidaire (C2S) sont en principe protégés, la situation apparaît plus fragile pour les retraités aux ressources modestes qui ne remplissent pas les conditions d’éligibilité.

Moins de remboursements pour le même tarif

L’enquête de l’UFC-Que Choisir met en évidence des pratiques susceptibles de nuire à la lisibilité des évolutions tarifaires.

Certains organismes auraient ainsi procédé à des ajustements du périmètre des garanties, notamment en matière de remboursements dentaires, optiques ou auditifs, ce qui peut modifier la valeur réelle du contrat. Dans certains cas, des options auparavant facultatives peuvent également devenir obligatoires.

Dans ces situations, le tarif peut rester stable tandis que le niveau de couverture diminue, ce qui revient, en pratique, à une dégradation de la protection offerte à l’assuré, voire à une hausse déguisée.

D’autres situations concernent l’information des assurés. Certaines augmentations auraient été communiquées tardivement aux assurés, limitant la capacité des assurés à comparer les offres ou à changer de contrat dans des conditions optimales.

💡 Bon à savoir : Depuis la mise en place de la résiliation infra-annuelle des contrats de complémentaire santé, il est possible de résilier son contrat à tout moment après un an d’engagement, sans attendre l’échéance annuelle.

Quels recours pour les assurés ?

Face à ces pratiques, des recours existent. L'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) est l'organisme chargé de superviser les assureurs et les mutuelles. Toute pratique abusive peut lui être signalée via le portail Assurance Banque Épargne Info Service (abe-infoservice.fr).

Les associations de consommateurs peuvent également accompagner les assurés dans leurs démarches. En cas de litige, il est possible de recourir à un médiateur ou à un conciliateur de justice, accessibles gratuitement, notamment via les Espaces France Services ou les mairies.

• Vérifiez votre avis d’échéance : Comparez le montant de la cotisation avec celui de l’année précédente et vérifiez que les garanties n'ont pas été modifiées.
• Demandez un justificatif écrit : L’organisme doit être en mesure de justifier toute évolution tarifaire ou contractuelle.
• Exercez votre droit de résiliation : Après un an de contrat, vous pouvez résilier votre mutuelle quand vous le souhaitez.
• Signalez la pratique à l'ACPR : Via abe-infoservice.fr ou au 3414 (service public d'information en banque et assurance).
• Rapprochez-vous de votre CCAS ou de votre Espace France Services : Ces structures peuvent orienter les personnes âgées vers les dispositifs adaptés, notamment la Complémentaire santé solidaire.

Les évolutions observées en 2026 mettent en lumière les limites d’un encadrement dont la portée juridique reste discutée.
Dans ce contexte, la vigilance des assurés, en particulier des retraités, demeure un levier essentiel pour préserver leur niveau de couverture et maîtriser leurs dépenses de santé.

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