Bien choisir sa mutuelle santé senior

Chaque acte médical est basé sur un tarif de convention fixé par la Sécurité sociale.

Les complémentaires santé indiquent le remboursement sur la base d’un pourcentage basé sur ce tarif. Il peut être indiqué TC (Tarif Conventionné), TR (Taux de Remboursement), BR (Base de remboursement), TRSS (Taux de Remboursement sur la Sécurité Sociale), BRSS (Base de Remboursement sur la Sécurité Sociale).

Pour faire une projection sur les futurs remboursements, il est nécessaire de se renseigner sur le tarif conventionné pour tous les postes. Sur l’optique, le dentaire ou l’auditif, les tarifs de convention sont très bas.

Les professionnels proposent alors le remboursement sous forme de forfait. La mutuelle comprend donc un forfait à l’année ou pour chaque acte. Ce type de forfait est fortement conseillé pour les types de soins coûteux (couronnes, prothèses auditives, etc.)

Enfin, certaines complémentaires proposent un remboursement sur la base des frais réels.

Les assureurs ou mutuelles proposent habituellement une gamme de 3 contrats pour les seniors :

• Un contrat économique
• Un contrat intermédiaire
• Un contrat supérieur

Cette gamme est reprise du décret du 25 avril 2016 relatif à la couverture complémentaire santé des personnes de soixante-cinq ans et plus. Ce décret ayant pour objectif de fixer un cadre aux professionnels du secteur, avec pour finalité l’obtention d’un label.

Plus le contrat est de qualité supérieure, plus les dépassements d’honoraires sont pris en charge et les forfaits importants pour les postes de santé entraînant des frais coûteux.

Faire le choix d’une complémentaire santé seniors n’est pas aisé. Pour éviter certaines erreurs, plusieurs questions peuvent se poser avant la souscription.

► Bien identifier ses besoins en dépenses de santé

Avant de commencer les démarches permettant de comparer les assurances-santé seniors, il faut noter les priorités souhaitées. Il est préférable de miser sur un ou deux postes pour lesquels les besoins sont fréquents, quitte à obtenir des garanties moins élevées sur le reste.

► Opter pour une complémentaire santé adaptable

Cette précision est directement liée au point abordé précédemment. Il est pertinent de s’orienter vers une assurance-santé modulable. Choisir le niveau de remboursement pour chaque grand poste de dépense est indispensable.

► Les services associés diffèrent d’un assureur à un autre

Juger la proposition de l’assurance uniquement sur les garanties serait risqué. Il faut aussi s’assurer de la qualité de service associée, et notamment sur :

• Les délais de remboursement,
• L’absence ou non d’avance de frais grâce au tiers-payant,
• L’accès à un réseau partenaire de professionnels de santé (ce qui peut réduire le reste à charge sur des équipements coûteux),
• L’aide au retour à domicile après une hospitalisation (aide à domicile, téléassistance, livraison des repas…),
• Les facilités pour contacter une assistance (certaines ont des assistances téléphoniques 7j/7),
• La présence d’un relai en local (agence).

► Être couvert sans questionnaire médical

Certaines mutuelles proposent de bénéficier d’une complémentaire sans aucun examen ou questionnaire médical.