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Publié le : 10 septembre 2018 - Dernière mise à jour le : 17 septembre 2020

Présentation

Les dépenses santé évoluent avec l’âge. Pour permettre aux seniors d’avoir une couverture santé de qualité et adaptée à leurs besoins, les assureurs traditionnels ou mutuelles proposent aujourd’hui un produit d’assurance spécialement conçu pour les seniors. Ces offres prennent en charge les besoins spécifiques de cette génération, à savoir : rhumatologie, lunettes, audioprothèses, hospitalisation, pathologies cardiaques, etc.

Ces contrats sont personnalisés aux besoins de chacun. Les assurés choisissent les niveaux de remboursement pour chaque grand type de garanties.

Les différentes garanties proposées

Les garanties composent le cœur du contrat de l’assurance santé pour seniors. Parfaitement adaptées aux besoins, les garanties des mutuelles se ressemblent.

Les catégories de garanties sont bien souvent composées de ces 6 typologies :

Les garanties de la mutuelle santé pour seniors

Picto soins courants

Soins courants

Consultations de généralistes et de spécialistes,
Petite chirurgie,
Imageries médicales (radiographie, IRM, scanner…),
Pharmacie.

Picto hospitalisation

Hospitalisation

Honoraires des actes de chirurgie,
Frais de séjour,
Transport en ambulance,
Chambre individuelle,
Frais d’accompagnement.

Picto médecines douces

Soins de confort

Médecine douce,
Cure thermale,
Thérapies complémentaires (ostéopathie, acupuncture, sophrologie…),
Podologue et pédicure,
Diététicien...

Picto dentaire

Dentaire

Consultations,
Soins dentaires,
Prothèses,
Implants,
Orthodontie.

Picto optique

Optique

Monture,
Verres,
Lentilles,
Kératotomie.

Picto auditif

Auditif

Prothèses auditives,
Accessoires prothèses auditives.

Le fonctionnement des remboursements

Chaque acte médical est basé sur un tarif de convention fixé par la Sécurité sociale.

Les complémentaires santé indiquent le remboursement sur la base d’un pourcentage basé sur ce tarif. Il peut être indiqué TC (Tarif Conventionné), TR (Taux de Remboursement), BR (Base de remboursement), TRSS (Taux de Remboursement sur la Sécurité Sociale), BRSS (Base de Remboursement sur la Sécurité Sociale).

Pour faire une projection sur les futurs remboursements, il est nécessaire de se renseigner sur le tarif conventionné pour tous les postes. Sur l’optique, le dentaire ou l’auditif, les tarifs de convention sont très bas.

Les professionnels proposent alors le remboursement sous forme de forfait. La mutuelle comprend donc un forfait à l’année ou pour chaque acte. Ce type de forfait est fortement conseillé pour les types de soins coûteux (couronnes, prothèses auditives, etc.)

Enfin, certaines complémentaires proposent un remboursement sur la base des frais réels.

Les gammes de mutuelles

Les assureurs ou mutuelles proposent habituellement une gamme de 3 contrats pour les seniors :

  • Un contrat économique
  • Un contrat intermédiaire
  • Un contrat supérieur

Cette gamme est reprise du décret du 25 avril 2016 relatif à la couverture complémentaire santé des personnes de soixante-cinq ans et plus. Ce décret ayant pour objectif de fixer un cadre aux professionnels du secteur, avec pour finalité l’obtention d’un label.

Plus le contrat est de qualité supérieure, plus les dépassements d’honoraires sont pris en charge et les forfaits importants pour les postes de santé entraînant des frais coûteux.

Comment faire le bon choix ?

Faire le choix d’une complémentaire santé seniors n’est pas aisé. Pour éviter certaines erreurs, plusieurs questions peuvent se poser avant la souscription.

  • Bien identifier ses besoins en dépenses de santé

Avant de commencer les démarches permettant de comparer les assurances-santé seniors, il faut noter les priorités souhaitées. Il est préférable de miser sur un ou deux postes pour lesquels les besoins sont fréquents, quitte à obtenir des garanties moins élevées sur le reste.

  • Opter pour une complémentaire santé adaptable

Cette précision est directement liée au point abordé précédemment. Il est pertinent de s’orienter vers une assurance-santé modulable. Choisir le niveau de remboursement pour chaque grand poste de dépense est indispensable.

  • Les services associés diffèrent d’un assureur à un autre

Juger la proposition de l’assurance uniquement sur les garanties serait risqué. Il faut aussi s’assurer de la qualité de service associée, et notamment sur :

– Les délais de remboursement,

– L’absence ou non d’avance de frais grâce au tiers-payant,

– L’accès à un réseau partenaire de professionnels de santé (ce qui peut réduire le “reste à charge” sur des équipements coûteux),

– L’aide au retour à domicile après une hospitalisation (aide à domicile, téléassistance, livraison des repas…),

– Les facilités pour contacter une assistance (certaines ont des assistances téléphoniques 7j/7),

– La présence d’un relai en local (agence)

  • Être couvert sans questionnaire médical

Certaines mutuelles proposent de bénéficier d’une complémentaire sans aucun examen ou questionnaire médical.

Combien coûte une mutuelle senior ?

Les tarifs d’une mutuelle santé pour seniors dépend :

  • Du type de contrat souhaité
  • De l’âge de l’assuré

Voici des fourchettes de prix classées par âge et par contrat. Ces tarifs sont extraits du décret de 2016 cité précédemment.

Tarifs mutuelles seniors de 65 à 79 ans

Mutuelle économique Entre 41 et 52 €
Mutuelle intermédiaire Entre 52 et 64 €
Mutuelle supérieure Entre 77 et 96 €

Tarifs mutuelles seniors pour les plus de 80 ans

Mutuelle économique Entre 60 et 75 €
Mutuelle intermédiaire Entre 70 et 87 €
Mutuelle supérieure Entre 105 et 132 €
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