Une ALD (Affection de Longue Durée) désigne une maladie chronique dont la gravité nécessite un suivi régulier et des traitements coûteux (diabète, Parkinson, cancer...).
Bien que ces pathologies bénéficient d’une prise en charge spécifique par la Sécurité sociale, de nombreux patients s'interrogent : Quelle mutuelle quand on est en ALD ? Faut-il conserver ou adapter sa couverture santé ?
Voici tout ce qu'il faut savoir.
Je suis en ALD, dois-je prendre une mutuelle ?
C'est une question très fréquente : dois-je souscrire une mutuelle si je suis en ALD ? La réponse est oui, car la prise en charge de l'Assurance maladie varie selon le type d'affection et ne couvre jamais la totalité de vos frais de santé.
Il faut distinguer deux cas de figure :
- L'ALD non exonérante (glaucome, arthrose, épilepsie, hypothyroïdie…) : Elle ne donne pas droit à une prise en charge à 100 %. Vos soins sont remboursés au taux habituel de la Sécurité sociale. Une mutuelle et l'ALD sont ici indissociables, car la complémentaire santé viendra rembourser le ticket modérateur (la part non remboursée par la Sécu).
- L'ALD exonérante (ex. : AVC invalidant, insuffisance cardiaque, Alzheimer...) : Elle ouvre droit à une prise en charge à 100 % de la base de remboursement de la Sécurité sociale et au tiers payant pour les soins liés à votre pathologie.
Attention aux idées reçues : le 100 % ALD ne rembourse pas tout ! Même avec une ALD exonérante, plusieurs frais (les restes à charge) ne sont jamais payés par la Sécurité sociale. Une mutuelle pour ALD est indispensable pour couvrir :
- Les dépassements d’honoraires des spécialistes.
- Le forfait hospitalier (20 € par jour en cas d'hospitalisation).
- Les franchises médicales et la participation forfaitaire de 1 €.
- Tous les soins non liés à votre ALD (ex: une gastro-entérite si vous êtes en ALD pour un diabète, vos besoins en optique, prothèses auditives ou dentaires).
Souscrire une mutuelle pour senior en ALD reste donc primordial pour pallier les dépenses inhérentes au vieillissement.
Comment déclarer une ALD à sa mutuelle ?
Une fois le protocole de soins rempli par votre médecin traitant et validé par l'Assurance maladie, il vous suffit de mettre à jour votre Carte vitale en pharmacie.
Faut-il déclarer son ALD à sa mutuelle ?
- Pour les remboursements : Vous n'avez aucune démarche déclarative obligatoire à faire auprès de votre assureur. Grâce à la télétransmission (le lien entre Ameli et votre mutuelle), votre complémentaire santé identifie automatiquement les soins pris en charge à 100 % et complète les remboursements restants selon votre contrat.
- Pour optimiser votre contrat (fortement recommandé) : Il est très utile de prévenir votre conseiller ! Signaler votre nouvelle situation permet de faire le point sur vos garanties.
Obtenir une réduction ou adapter le tarif de sa mutuelle ALD
Puisque vos soins médicaux courants liés à la pathologie sont désormais pris en charge à 100 % par la Sécurité sociale, vous n'avez peut-être plus besoin de garanties maximales sur le poste « Soins courants - Consultations » (excepté si votre médecin pratique des dépassements).
En contactant votre assureur, vous pourrez :
- Ajuster vos garanties : Baisser la couverture médicale classique et renforcer les postes où la Sécu rembourse mal (chambre particulière en hôpital, lunettes, médecines douces).
- Optimiser le tarif de votre mutuelle ALD : Ce réajustement peut parfois vous permettre d'obtenir une réduction mutuelle ALD sur vos cotisations mensuelles, ou du moins de payer pour des garanties vraiment utiles.
💡 Le conseil Bonjour senior : Il n'existe pas de mutuelle spéciale ALD à proprement parler. Il faut plutôt rechercher une mutuelle senior ALD sur mesure.
N'hésitez pas à comparer les offres ou à faire appel à un courtier pour trouver le contrat le mieux adapté à votre nouvelle situation médicale et financière.
