Retraite & Patrimoine
PER : les Français plébiscitent le Plan épargne retraite
Lancé en 2019, le Plan Épargne Retraite (PER) semble enfin avoir trouvé son public. Un engouement des Français en lien avec la loi sur la réforme des retraites promulguée récemment.
Plus de 7 millions de Français ont souscrit un PER
Le bilan du PER, après trois ans d'existence, est très positif. Les objectifs de Bruno Lemaire, ministre de l'Économie, des Finances et de la Souveraineté industrielle et numérique, ont largement été dépassés. Les chiffres l'attestent clairement : à la fin 2022, plus de 7 millions de personnes ont souscrit un PER (le double initialement prévu) et les encours sont supérieurs à 80 milliards d’euros, dépassant l’objectif visé de 50 milliards.
Pourquoi une telle ruée vers le Plan épargne retraite ? L'incertitude liée au financement des pensions, la réforme des retraites et l'allongement de la durée de cotisation ont catalysé le choix des futurs retraités. En effet, constituer un capital et une rente viagère régulière est apparu comme une solution rassurante pour les Français. Il est important de souligner que depuis 2020, tous les produits d'épargne retraite tels que PERP, Madelin, Préfon pour les fonctionnaires et PERCO pour les entreprises ont dû intégrer les règles du PER dans leur contrat.
Et pourtant, le Plan épargne retraite ne fait pas l'unanimité au sein des syndicats et d'une grande majorité de la classe politique. Le PER est considéré comme un premier pas vers la retraite par capitalisation qui viserait à réduire, voire à supprimer à terme, la retraite par répartition actuelle. D'après les détracteurs du PER, ce dispositif présenterait un inconvénient majeur : il avantagerait les hauts revenus au détriment des salariés modestes.
Pour se faire une opinion fondée, analysons de plus près les spécificités du PER...
PER, les raisons d’un succès
Le PER est un produit d’épargne à long terme créé en 2019 par la loi Pacte (Plan d’action pour la transformation et la croissance des entreprises). Les versements sont libres et les fonds sont distribués sous forme de rente régulière ou de capital au moment du départ à la retraite. À titre exceptionnel, le capital peut être récupéré avant la retraite en cas d'invalidité, surendettement, chômage, achat d'une résidence principale ou décès du conjoint. C'est une différence fondamentale avec l'assurance-vie qui peut être résiliée à tout moment.
Outre la constitution d'un capital au moment de la retraite, le PER bénéficie d’avantages fiscaux et d'une réduction d'impôt lors du déblocage des fonds. C'est donc un excellent placement pour les seniors proches de la retraite mais pas seulement. Les jeunes actifs soumis à beaucoup d'impôts peuvent aussi réduire leur facture grâce au PER.
En résumé, le PER est une solution d’épargne à long terme avec une fiscalité avantageuse. Seul bémol, les fonds sont bloqués jusqu'à la retraite, sauf exception. Les experts de la finance conseillent de ne pas mettre « tous les œufs dans le même panier » et de mixer le PER avec plusieurs comptes d'épargne plus flexibles tels que PEA ou l’assurance-vie.
